El Seguro Todo Riesgo Construcción (TRC) es la cobertura más completa del sector: protege la obra en sí misma, los materiales, los equipos y las instalaciones durante toda la ejecución del proyecto. A diferencia del seguro de Responsabilidad Civil, el TRC cubre el patrimonio propio de la obra frente a daños accidentales, robos, incendios, catástrofes naturales y errores de construcción. En obras de mediana y gran envergadura, es prácticamente obligatorio por exigencia del comitente o del financiador.
Qué cubre el seguro TRC
El Seguro Todo Riesgo Construcción tiene cobertura amplia sobre: (1) obras civiles en construcción: daños accidentales a la estructura, mampostería, instalaciones incorporadas a la obra, (2) equipos de construcción y maquinaria: daños a equipos propios o alquilados utilizados en obra (excavadoras, martillos, grúas), (3) materiales acopiados en obra: robo, incendio o daño accidental de materiales antes de su incorporación, (4) responsabilidad civil cruzada: daños accidentales entre contratistas y subcontratistas dentro del mismo proyecto, y (5) gastos de remoción de escombros: costos de limpieza post-siniestro. Opcionalmente, puede incluir cobertura de lucro cesante por paralización de obra a raíz de un siniestro cubierto.
Cuándo es obligatorio y quién lo exige
La obligatoriedad del TRC no surge de una única norma, sino de las condiciones contractuales y del tipo de proyecto. Es prácticamente exigido en: obras financiadas por bancos (Banco Hipotecario, Banco Nación, bancos privados exigen TRC como condición del crédito), licitaciones públicas nacionales, provinciales y municipales (el pliego de condiciones generales lo incluye habitualmente como requisito), contratos con desarrolladores inmobiliarios de mediana o gran escala, y obras en edificios existentes donde el daño a la estructura preexistente puede ser cuantioso. Para demoliciones a gran escala, los contratistas incluyen el TRC en su estructura de costos como protección de su propio patrimonio.
Factores que determinan el costo del TRC
El costo del TRC es una fracción del valor de la obra asegurada y varía según: (1) tipo de actividad: demolición, excavación y pilotaje tienen tasas más altas que construcción nueva por mayor exposición al riesgo, (2) duración de la obra: a mayor plazo, mayor prima, aunque no en forma lineal, (3) zona geográfica: obras en zonas sísmicas, inundables o con alta tasa de robo tienen sobretasas, (4) franquicias aceptadas: mayor franquicia = menor prima, (5) historial siniestral de la empresa. Para una obra de demolición mediana (300-500 m²), el costo del TRC puede representar entre el 0,3% y el 0,8% del valor total de la obra como prima anual.
TRC y RC juntos: la fórmula completa
La práctica recomendada en la industria es contratar el TRC y el seguro de Responsabilidad Civil en la misma póliza o con la misma aseguradora. Esto simplifica la administración, evita disputas entre aseguradoras ante siniestros con causas mixtas y suele tener un costo total menor que dos pólizas separadas. Muchas aseguradoras ofrecen el Seguro Integral de Construcción que combina ambas coberturas en un solo producto. El profesional en Higiene y Seguridad y el asesor de seguros de la empresa deben revisar en conjunto que las coberturas no tengan lagunas ni superposiciones.