Seguro todo riesgo construcción (TRC)

El Seguro Todo Riesgo Construcción (TRC) es la cobertura más completa del sector: protege la obra en sí misma, los materiales, los equipos y las instalaciones durante toda la ejecución del proyecto. A diferencia del seguro de Responsabilidad Civil, el TRC cubre el patrimonio propio de la obra frente a daños accidentales, robos, incendios, catástrofes naturales y errores de construcción. En obras de mediana y gran envergadura, es prácticamente obligatorio por exigencia del comitente o del financiador.

Qué cubre el seguro TRC

Según la póliza y sus condiciones particulares, el Seguro Todo Riesgo Construcción puede cubrir: (1) obras civiles en construcción: daños accidentales a la estructura, la mampostería y las instalaciones incorporadas a la obra, (2) equipos de construcción y maquinaria: daños a equipos propios o alquilados utilizados en obra (excavadoras, martillos, grúas), (3) materiales acopiados en obra: robo, incendio o daño accidental de materiales antes de su incorporación, (4) responsabilidad civil cruzada: daños accidentales entre contratistas y subcontratistas dentro del mismo proyecto, y (5) gastos de remoción de escombros: costos de limpieza post-siniestro. Opcionalmente, algunas pólizas incluyen cobertura de lucro cesante por paralización de obra a raíz de un siniestro cubierto. Pedí por escrito las condiciones generales y particulares para ver qué está incluido, qué está excluido y qué franquicias aplican.

Cuándo es obligatorio y quién lo exige

La obligatoriedad del TRC no surge de una única norma que hayamos releído: depende de las condiciones contractuales y del tipo de proyecto. Suele pedirse en obras financiadas por entidades financieras, en licitaciones públicas (según el pliego de condiciones), en contratos con desarrolladores inmobiliarios y en obras sobre edificios existentes donde un daño a la estructura preexistente puede ser cuantioso. Confirmalo en tu contrato, el pliego o las condiciones del crédito. En demoliciones de gran escala, los contratistas suelen incluir el TRC en su estructura de costos como protección de su propio patrimonio.

Factores que determinan el costo del TRC

El costo del TRC es una fracción del valor de la obra asegurada y varía según: (1) tipo de actividad: la demolición, la excavación y el pilotaje suelen tener tasas más altas que la construcción nueva por su mayor exposición al riesgo, (2) duración de la obra: a mayor plazo, mayor prima, aunque no en forma lineal, (3) zona geográfica: obras en zonas sísmicas, inundables o con alta tasa de robo pueden tener sobretasas, (4) franquicias aceptadas: mayor franquicia, menor prima, (5) historial siniestral de la empresa. No damos una prima de referencia porque no tenemos una fuente: pedí cotización por escrito a la aseguradora con la actividad, el plazo, la zona y las franquicias de tu obra.

TRC y RC juntos: la fórmula completa

Una opción habitual es contratar el TRC y el seguro de Responsabilidad Civil en la misma póliza o con la misma aseguradora, lo que simplifica la administración y puede evitar disputas entre aseguradoras ante siniestros con causas mixtas. Algunas aseguradoras ofrecen un Seguro Integral de Construcción que combina ambas coberturas en un solo producto. Pedí cotizar ambas opciones y compará el alcance: no asumas que una póliza conjunta cuesta menos. El profesional en Higiene y Seguridad y el asesor de seguros de la empresa deben revisar en conjunto que las coberturas no tengan lagunas ni superposiciones.